PTZ prêt complémentaire
Le prêt à taux zéro est un prêt bancaire sans intérêt. Remboursable sous 20,22 ou 25 ans, il intervient toujours en complément d’un autre crédit.
Le montant du PTZ est limité à 40 % de l’emprunt
Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide de l’État destinée à favoriser l’accession à la propriété de certaines catégories de personnes. Il est réservé aux primo-accédants dont les ressources correspondent au barème ci-dessous.
| Nombre d’occupants | Zone A et A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 personne | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 personnes | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
| 3 personnes | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
| 4 personnes | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
| 5 personnes | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
| 6 personnes | 96 200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
| 7 personnes | 107 300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
| 8 personnes et plus | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Le montant du PTZ dépend :
- de la localisation du bien ;
- de la composition du foyer ;
- du type de logement acquis (neuf, ancien ou social)
| Type de bien | Zone A et B1 | Zone B2 et C |
| Logement neuf | 40 % | 20 % |
| Logement ancien avec travaux | Non éligible | 40 % |
| Logement social | 10 % |
L’administration a sa propre définition de l’immobilier neuf. L’habitat individuel (maison, pavillon, villa) et le logement collectif (appartement) sont concernés. Sont considérés comme neufs :
- les appartements ou les maisons de moins de cinq ans dont vous devenez le premier occupant ;
- un programme en vente en l’état de futur achèvement (VEFA) dont vous êtes le premier propriétaire ;
- une maison que vous faites construire, avec ou sans achat du terrain ;
- un local, commercial notamment, transformé en habitation.
Ainsi, si vous achetez un appartement de trois pièces en VEFA à Lyon, zone B2, le PTZ représentera 20 % de votre plan de financement.
Les crédits à souscrire en complément du prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro couvre, dans le meilleur des cas, 40 % de votre acquisition. Mais même si vous disposez d’un apport personnel, vous devez souscrire un autre emprunt pour le débloquer. La plupart des crédits affectés sont compatibles avec le PTZ.
Le prêt immobilier bancaire traditionnel
C’est le crédit immobilier classique. Son taux d’intérêt est défini par la banque en fonction du montant de l’emprunt, du nombre d’échéances, de votre situation et de la conjoncture économique. Sa durée dépend de votre capacité de remboursement. Elle ne va généralement pas au-delà de 25 années.
Vous pouvez déposer une demande auprès de plusieurs établissements bancaires afin de trouver la meilleure offre. Un courtier peut également vous aider à faire jouer la concurrence et à défendre votre dossier.
Le prêt épargne logement lié à un PEL ou à un CEL
Si vous avez ouvert un plan épargne logement (PEL) depuis plus de trois ans, vous pouvez solliciter auprès de la banque de votre choix un prêt épargne logement. Limité à 92 000 euros, il se rembourse en deux à quinze ans.
Pour débloquer un prêt associé à votre compte épargne logement (CEL), celui-ci doit avoir plus de 18 mois et avoir produit au moins 75 euros d’intérêts. Si c’est le cas, vous pourrez emprunter jusqu’à 23 000 euros pour une durée de deux à quinze ans.
Les taux d’intérêt de ces crédits varient en fonction de la date d’ouverture du PEL ou du CEL.
Attention ! Si vous cumulez un prêt associé au PEL et un autre lié au CEL, la somme des deux ne peut pas excéder 92 000 euros.
Le prêt d’accession sociale
Seules les banques ayant signé une convention avec l’État octroient le prêt d’accession sociale (PAS). Il s’adresse aux personnes dont les ressources respectent le même barème que celui du PTZ.
Le PAS n’est pas plafonné. Son taux dépend de l’établissement qui l’accorde, mais il ne peut pas dépasser le seuil fixé légalement. Vous avez entre cinq et 30 ans pour le rembourser.
Le prêt conventionné
Accordé sans condition de ressources, le prêt conventionné se demande dans un établissement ayant passé un accord avec l’État. Son montant n’est pas limité, tout comme sa durée de remboursement. Comprise entre cinq et 30 années, elle peut être allongée ou réduite selon vos besoins.
Comme pour le PAS, le taux varie selon les organismes et les caractéristiques de l’emprunt (montant, nombre de mensualités de remboursement). Mais il ne peut jamais dépasser le taux maximum autorisé, appelé taux plafond.
Le prêt complémentaire
En fonction de votre situation, vous pouvez prétendre à un prêt complémentaire :
- le prêt Action Logement si vous êtes salarié du secteur privé ;
- le prêt Agri-Accession si vous êtes salarié d’une entreprise agricole ;
- le prêt aux fonctionnaires si vous êtes un agent titulaire de la fonction publique.
Certaines caisses de retraite complémentaire ; mutuelles ou collectivités territoriales (ville, département et région) ont aussi mis en place des crédits immobiliers pour leurs adhérents ou leurs habitants. Pour les connaître, contactez-les directement.