Quel calcul effectuer pour obtenir son taux d’endettement ?
Comme évoqué dans l’introduction de cet article, voici le mode de calcul le plus courant :
Charges mensuelles / revenus nets mensuels x 100 = taux d’endettement en %
Les charges correspondent à vos crédits (voiture, achat immobilier, consommation) et les revenus correspondent à toutes les arrivées d’argent que vous percevez mensuellement.
Si Jean gagne 2000 euros par mois et qu’il rembourse un crédit à hauteur de 500 €, voici le calcul qu’il devra effectuer : 500 / 2000 x 100 = 25 %. Cela signifie qu’un quart de ses revenus est dédié à ses charges et qu’il lui reste 8 % de marge pour arriver aux fameux 33 %.
Comment les prêts à la consommation peuvent-ils impacter le taux d’endettement immobilier ?
Contracter plusieurs prêts à la consommation n’est pas forcément une bonne idée lorsque vous souhaitez acheter une maison ou un appartement. Et pour cause : cela n’est pas sans risques. Les prêts à la consommation augmentent vos charges, ce qui n’est pas bon pour le taux d’endettement.
Reprenons le même exemple. Si Jean gagne 2000 € par mois et qu’il rembourse un crédit auto à hauteur de 500 € ainsi que deux crédits conso à hauteur de 200 € chacun, le calcul sera le suivant : 500 + 200 + 200 / 2000 x 100 = 45 %. Ici, le dossier de Jean sera bien moins attractif pour les banques car son risque de surendettement sera bien plus important.
Quelques conseils pour faire baisser votre taux d’endettement…
1. Limiter les dépenses mensuelles inutiles
Pour commencer, une solution simple est de mettre le nez dans vos charges mensuelles et de faire le tri. Vous vous apercevrez peut-être que certaines charges ne sont pas vitales et que vous pouvez vous en passer (énergie, téléphonie, internet…). Sinon, envisagez de souscrire à des abonnements moins chers.
2. Lisser ses crédits
Le lissage de crédits est une technique de prêt qui consiste à “adoucir” le coût des charges mensuelles d’un emprunteur. Celui-ci conserve plusieurs prêts distincts aux taux différents mais il paye une seule et unique mensualité. Cela vous permettra d’y voir plus clair quant à votre budget mensuel.
3. Opter pour le rachat de crédits
Le rachat de crédits permet de regrouper tous ses prêts en cours au sein d’un seul crédit. L’emprunteur bénéficie donc d’un seul contrat avec une durée allongée, une mensualité unique et un seul taux d’intérêt. Cela permet de faire baisser ses mensualités et son taux d’endettement.
4. Rééchelonner ses dettes
Le “rééchelonnement” de ses dettes consiste à réduire leur montant et à prolonger la durée de leur remboursement. Par exemple, si vous remboursez votre voiture sur 5 ans, pourquoi ne pas rééchelonner vos dettes sur 10 ans pour diminuer de moitié vos mensualités ?
5. Solder l’un de ses crédits
Autre possibilité pour diminuer votre taux d’endettement : solder un crédit en cours à l’aide de votre épargne. Si vous disposez d’économies notables et qu’une partie ou que l’entièreté de l’un de vos crédits peut être remboursée en avance, sautez sur l’occasion. Cela va rassurer votre banquier.
6. Renégocier son taux d’intérêt
Dernière option : vous pouvez également renégocier votre taux d’intérêt si vous l’estimez trop élevé.
Pour cela, trois conditions devront être réunies :
- Être en train de rembourser la première moitié de votre crédit immobilier ;
- Constater au moins 0,70 point d’écart entre le taux de votre prêt et le taux appliqué aujourd’hui sur la même durée ;
- Disposer d’un capital restant dû de 70 000 € minimum.
Et maintenant, vous avez toutes les solutions en votre possession pour diminuer votre taux d’endettement. Envie de construire un dossier irrésistible pour convaincre votre banquier de vous soutenir dans votre projet immobilier ?
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